Chcesz wziąć w Holandii kredyt na dom czy samochód. Kupujesz na raty telefon komórkowy z abonamentem. Starasz się o pożyczkę na rozkręcenie własnego biznesu. Każdy pożyczkodawca sprawdzi cię najpierw w holenderskim biurze informacji kredytowej. Jak to działa?
Bureau Krediet Registratie (BKR) to odpowiednik polskiego Biura Informacji Kredytowej. Każda firma, w której klient kupuje rzecz lub usługę na raty, musi zgłosić ten fakt właśnie do BKR.
Polecamy: Holandia: Wyjdź z długów – nie wstydź się, daj sobie pomóc
Tam informacje trafiają do ogólnokrajowej bazy danych. Umożliwia to sprawdzenie sytuacji finansowej osoby starającej się o kredyt. Łatwiej jest także ustalić jego wysokość, ażeby nie powstało ryzyko problemów ze spłatą.
Co rejestruje BKR, a czego nie?
BKR przechowuje w swoich bazach informacje o następujących rodzajach kredytów:
- bankowe karty kredytowe
- pożyczki na samochód
- spłaty abonamentu telefonicznego kupionego wraz ze smartfonem
- kredyty hipoteczne
- kredyty dla przedsiębiorców
Biuro nie rejestruje natomiast informacji o:
- zaległościach podatkowych wobec organów skarbowych
- długach wobec dostawców energii
- długach czynszowych wobec spółdzielni mieszkaniowych
- zaległościach w opłatach składek na ubezpieczenie zdrowotne
- pożyczkach studenckich i kredytach hipotecznych, które nie są obciążone zaległościami w ich spłacie
BKR prowadzi także specjalne bazy danych mające na celu walkę z tzw. praniem brudnych pieniędzy pochodzących z przestępstw, zapobieganiem oszustwom finansowym i kradzieżom tożsamości.
Polecamy: Holandia: Rodaku! Nie uciekaj przed długiem
Obecnie w centralnym rejestrze Biura znajduje się około 11 mln osób mieszkających w Holandii, które miały kiedyś lub mają teraz kredyt i pojawiły się u nich kłopoty z jego spłatą.
Kredyt hipoteczny na dom
Taki kredyt jest rejestrowany w BKR tylko wtedy, gdy zalegasz ze spłatą. Zostajesz wpisany do rejestru, gdy nie zapłacisz trzech miesięcznych rat.
Jeśli nadrobisz zaległości, to w rejestrze pojawi się odpowiedni raport o wyprostowaniu sytuacji, ale i tak pozostaniesz w bazie przez 5 lat. Twoje problemy będą więc widoczne dla innych ewentualnych pożyczkodawców przez ten okres.
Telefon komórkowy z abonamentem
Kupując smartfon z abonamentem, faktycznie zaciągasz pożyczkę na ten telefon. Musisz być tego świadomy.
Operator, który sprzedaje ci telefon wraz z abonamentem, ma obowiązek zarejestrować ten fakt w bazie danych BKR, jeśli wartość urządzenia przekracza 250 €. Poniżej tej kwoty rejestracja nie jest konieczna.
Prywatny leasing samochodu
Bardzo wiele osób, zwłaszcza młodych, korzysta z takiej formy korzystania z samochodu do prywatnego użytku. W Holandii określa się to tzw. prywatnym leasingiem.
Polecamy: Holandia: Od 1 stycznia 2020 r. ważne zmiany dotyczące alimentów na byłego małżonka
To oczywiście także forma kredytu. Jaka jego część jest rejestrowana w bazie BKR?
Leasing prywatny składa się z komponentu finansowego i komponentu usługowego. Ten drugi obejmuje podatek, konserwację, naprawy i ubezpieczenie. Biuro rejestruje w swojej bazie 65 proc. całej kwoty.
Na stronie BKR znajdujemy przykład takiego obliczenia: leasingujesz samochód do użytku prywatnego na 36 miesięcy. Rata miesięczna wynosi 300 €. Wartość całego leasingu auta wynosi łącznie 10.800 €. W rejestrze BKR znajdzie się 65 proc. tej kwoty, czyli 7.020 €.
Bankowa karta kredytowa
Tego typu karta jest rodzajem kredytu odnawialnego. Zostaniesz zarejestrowany w bazie BKR wtedy, gdy niespłacony kredyt na karcie jest wyższy od 250 € i trwa dłużej niż 1 miesiąc.
Kredyt dla przedsiębiorców
Prowadzisz działalność gospodarczą i chciałbyś wziąć kredyt na np. wyposażenie swojego sklepu czy też zakup samochodu dostawczego.
Pożyczka na cele biznesowe jest rejestrowana w Biurze, ale jej wysokość musi przekraczać 1.000 €.
Warto też pamiętać, że do bazy danych, jeśli nastąpią spóźnienia w spłacie rat, trafią informacje nie tylko o twoich kredytach, ale także tych, przy których jesteś współkredytobiorcą.
Młodzi zadłużeni najbardziej
W ciągu ostatnich 5 lat liczba zadłużonych młodych ludzi w Holandii prawie się podwoiła. Największy wzrost nastąpił między 2017 a 2018 rokiem, kiedy 90.000 młodych osób pojawiło się w rejestrach BKR.
Ma to związek z tym, że od 2017 r. do baz danych Biura zaczęto wprowadzać informacje o długach za telefony komórkowe. Obecnie większość osób mających kłopoty ze spłatą telefonu nie ma więcej niż 41 lat.
„Let op, geld lenen kost geld”. Uwaga, pożyczanie pieniędzy kosztuje pieniądze – w dosłownym tłumaczeniu.
Tego typu ostrzeżenie pojawia się często w reklamach pożyczek bankowych czy właśnie telefonów komórkowych z abonamentem. Warto o tym pamiętać i przede wszystkim policzyć wszystkie koszty, zanim podpiszemy umowę.